Hay tres tipos principales de seguros de vida: vida entera, vida universal y seguro de vida a plazo. En cada uno de los tres tipos generales, hay muchas variaciones de cada uno, pero echaremos un vistazo a las categorías generales mientras señalamos algunos de los puntos más finos de cada tipo.
Y para que quede claro, este sitio web no le dirá nunca que un tipo de seguro de vida es mejor que otro. Cada categoría tiene su propio propósito para circunstancias únicas.
Recuerde, en primer lugar, que el seguro de vida existe para pagar una prestación por fallecimiento a su(s) beneficiario(s) elegido(s) cuando usted fallezca. Hoy en día, casi todos los tipos de seguro de vida ofrecen también algún tipo de prestación en vida.
Bien, veamos ahora los tres tipos principales de seguro de vida.
Seguro de vida entera
Dentro del ámbito de los seguros de vida entera, es posible que se encuentre con diferentes nombres. Los dos más comunes, además de llamarlo de vida entera, son “vida simple” o “vida permanente”.
Nos ahorraremos la lección de historia y sólo añadiremos que el seguro de vida entera es el tipo original de seguro de vida. Se ofrece en su forma más moderna desde el siglo XIX.
Si busca garantías absolutas, no hay ningún producto que se pueda comparar con el de vida entera. Además de su promesa de pagar una prestación por fallecimiento si se ha pagado la prima, también ofrece un plan de ahorro muy estable y seguro.
En Internet hay todo tipo de opiniones sobre si el seguro de vida entera es bueno, si merece la pena o si es un timo total.
Pruebe nuestra calculadora de seguros de vida entera para ver cómo podría funcionar para usted.
Por experiencia personal, podemos afirmar que no es un timo. Dicho esto, debe utilizarse adecuadamente para las personas adecuadas.
El diseño de la póliza, la configuración y el servicio son extremadamente importantes para que el propietario de la póliza tenga un resultado satisfactorio, sobre todo cuando se trata del componente de ahorro que se denomina formalmente valor en efectivo.
Volvamos a las garantías por un momento, ya que es el componente crucial para los seguros de vida entera. Existen tres garantías básicas:
- Una tasa de rendimiento garantizada para el efectivo
- Un coste garantizado que no cambiará y que se fija en el momento de la compra
- Una prestación por fallecimiento que está garantizada durante toda su “vida”.
Seguro de vida universal
Una de las primeras descripciones que escuché sobre el seguro de vida universal fue que estaba “construido sobre un chasis de seguro a término”. Bueno, eso suena bien, pero para la mayoría de la gente normal (yo era normal entonces) eso no es suficiente para definirlo con precisión, así que vamos a intentar hacerlo mejor.
El seguro de vida universal es, en realidad, un seguro a plazo con un componente de ahorro adjunto. Al igual que todos los demás tipos de seguro de vida, existe un coste bruto para asegurar su vida. En una póliza de vida universal, esto se conoce como el coste del seguro y está claramente revelado para usted.
En esencia, debe pagar una prima suficiente para cubrir el coste del seguro y mantener en vigor la prestación por fallecimiento que ha adquirido.
Pero también tiene otras opciones para cubrir los costes. Si el componente de ahorro tiene valor en efectivo (ahí está esa frase de nuevo), los gastos o costes de la póliza pueden cubrirse total o parcialmente con el valor en efectivo.
El seguro de vida universal es muy flexible en el sentido de que realmente no hay una prima fija. Sólo tiene que cubrir el coste del seguro y quizás algunos otros gastos para mantener la prestación por fallecimiento en vigor.
En la mayoría de los casos, su valor en efectivo recibirá intereses al menos una vez al año. Cuánto y en qué se basa el interés es una discusión completamente diferente y algo que tenemos otro contenido que explica más a fondo, puede comprobarlo yendo aquí.
Volviendo a los fundamentos de la vida universal: la parte de la póliza a plazo funciona de forma muy parecida al seguro a plazo renovable anualmente, ya que el coste aumenta un poco cada año. Empieza siendo muy barato y va subiendo a medida que se envejece. Esto podría convertirse en un problema, y así ha sido para algunas personas.
Seguro de vida a plazo
No hará falta tanto espacio para explicarle con precisión el seguro de vida a plazo. Esto se debe a que el seguro a término es muy sencillo.
¿Recuerdas cuando estabas en la escuela y tu profesor te decía que no podías usar la propia palabra para definirla en tus exámenes de vocabulario? Sí, bueno, voy a romper esa regla porque no estoy seguro de cómo hacerlo en este caso y este es nuestro sitio, así que podemos hacer lo que queramos.
El seguro de vida a término recibe su nombre del hecho de que es un seguro de vida que se adquiere para cubrirte durante un periodo específico o plazo. Al final del término, su nivel, fijo, y la prima asequible es más y así es su cobertura.